Tener crédito hipotecario con deudas
Para poder determinar si podemos obtener un crédito hipotecario aun si poseemos deudas, lo primero que debemos conocer es nuestra capacidad financiera.
La capacidad financiera es lo mismo que la capacidad crediticia o de endeudamiento y se refiere a la cantidad de deuda que podemos asumir como personas naturales o jurídicas ante una entidad financiera.
Cuando una entidad financiera nos evalúa para otorgarnos un crédito hipotecario, toma desde un 25% a un 40% máximo de nuestro ingreso mensual como endeudamiento.
Ejemplo: Si una persona percibe ingresos de $1.500.000, y la entidad financiera toma un 30% de sus ingresos como capacidad de deuda, el dividendo mensual por el crédito será de $450.000.
Otros aspectos importantes que influyen en la decisión de una entidad financiera acerca de la evaluación de un cliente que tiene deudas son:
La morosidad:
El entrar el Directorio de Información Comercial (Dicom), o tener pagos protestados, afecta directamente nuestra evaluación bancaria al querer solicitar un crédito, ya que ningún banco o casa comercial querrá darte crédito, debido a que serás calificado como un cliente riesgoso.
El comportamiento crediticio:
No es más que la forma como nos comportamos con los productos financieros otorgados por las distintas entidades (Tarjetas de crédito, créditos de consumo, financiamiento para la compra de vehículos etc.) A medida que utilicemos los productos financieros y paguemos las cuotas de los mismo de forma puntual, la entienda financiera que nos evalúa, puede observar en detalle nuestro comportamiento y concluir que somos clientes afectos a crédito hipoteca.
Otros factor importante a evaluar es: si nuestra capacidad, aun teniendo deudas, podría soportar un crédito hipotecario, ya que no es lo mismo el perfil de una persona con altos ingresos, que posee un nivel de deuda bajo y desea solicitar un crédito hipotecario para una propiedad pequeña, que una persona que posee un perfil con ingresos conservadores, deudas moderadas y tiene como objetivo adquirir una cerdito para una casa bien ubicada.
Por tal motivo, debemos tomar en cuenta como afectan las deudas a la capacidad financiera que poseemos, y cual es nuestra capacidad crediticia real en la actualidad:
Ejemplo:
Profesional con ingresos de $2.500.000
Capacidad de endeudamiento: : $750.000 (según renta y un 30% tomado en cuenta por la entidad financiera).
Deudas:
Cuotas mensuales de TDC $80.000
Cuota mensual de un credito de consumo $230.000
Total deudas $310.000
Resultado:
Capacidad financiera inicial $750.000
Deudas $310.000
Capacidad crediticia actual 440.000
Este ejemplo comprueba que una persona con deudas, si puede recibir un crédito hipotecario, siempre que conozca y evalúe los aspectos que le afectaran para solicitar el financiamiento.
Cuando nuestras deudas son mayores, (como créditos hipotecarios previos) nuestra capacidad crediticia se ve afectada a mayor escala, sin embargo existen distintas formar de liberar esas cargas y seguir solicitando financiamiento, incluso hipotecarios, por esa razón es importante, conocer, o contar con profesionales en el área que evalúen a profundidad nuestro perfil, para sacarle provecho a la capacidad financiera que poseemos.