¿Por qué no obtienes el 90% del crédito hipotecario?

Comprar con la mayor cantidad de apalancamiento financiero y menos dinero propio es lo que busca todo cliente, por eso de que “Invierte o trabaja con el dinero de otro” es mejor.

Pero algo que quizás (antes de indicar los factores que influyen para obtener un crédito hipotecario) no evalúas a profundidad al realizar dicha solicitud es que a mayor prestamos más alto el costo total con intereses y quizás al momento no sientas que es importante porque lo más importante debe ser para ti comprar, pero ojo que sin importar si la compra es por vivienda o inversión debes recordar que existen muchos cambios en el mercado que pueden afectarte a futuro y cada compra es tu responsabilidad así que debes estar preparado para salir a flote sin importar el inconveniente que se presente, por ejemplo si quedas sin empleo y la propiedad es de vivienda y asumiste un costo alto de pago de cuotas del crédito hipotecario, difícilmente podrás cubrirlo o tendrás un colchón financiero tan amplio como para soportar varios meses el pago antes de refinanciar la deuda y extender aún más el costo de la propiedad y los intereses, en cambio cuando una propiedad está arrendada el pago lo cubre un tercero pero si tomaste el crédito al 90% también se complica que las cuotas del crédito estén ajustada a valores arriendos del mercado, lo cual significa que debes colocar una diferencia en caso de que no se esté cubriendo el costo total con el arriendo y si estás sin empleo puede que tu colchón dure más pero no será eterno antes de pactar o refinanciar la deuda.

Son solo unos puntos a considerar que si bien nos cegamos por la idea de comprar y si la única opción es al 90% por el dinero que poseemos del pie lo mejor es hacerlo o buscarlo de la mejor manera.

Cada banco cambia sus políticas pero los puntos a considerar es primero que cumpla con los requisitos dependiendo de su perfil (Dependiente, independiente, Dueño de empresa) pero más allá de eso debe estar por encima de la renta requerida para la propiedad, Ej. si adquiere una propiedad de 3000 UF y su aprobación base es de 4000 UF al estar por encima del valor requerido lo más seguro que el porcentaje de aprobación sea el máximo, pero para esto debe elegir la entidad bancaria correcta, hoy Scotiabank y BCI son bancos que mantienen créditos en esos porcentajes, las mutuarias actualmente no, ni otras entidades financieras, por lo que si intentas ese porcentaje por dichas entidades distintas a las nombras puedes estar perdiendo tu tiempo, otra cosa a evaluar es la capacidad de endeudamiento del cliente y que tan comprometida está, su comportamiento de pago a través del tiempo con pequeños créditos o productos crediticios, su historias de deudas y también que tantos productos financieros a la fecha ocupa (línea de crédito o créditos de consumo) si posee algún activo que ayude como garantía en caso de no cumplir con los pagos y que tenga una profesión o labor que respalde sus ingresos a largo plazo.

Dicho esto algo muy crucial es la estabilidad laboral, es decir un contrato indefinido en caso de ser dependiente y de ser independiente años generando boletas de honorarios y como dueño de empresa todas las carpetas tributarias e impuestos al día, todo esto acompaña a que cada institución verifica quienes tienen renta fija y quienes renta variable y que tan variable puede ser su renta, edad promedio entre los 26 y 45 años y que exista proyección de crecimiento en su perfil, si bien los ahorros no son determinantes tener algún tipo de instrumento de ahorro puede ayudar y ser respaldado por una labor en una gran empresa reconocida puede apalancar mucho la decisión del banco.

Recuerda que los cambios económicos pueden hacer que estas condiciones vuelvan a tomar una pequeña pausa y de nuevo activarse y también hacer que las 2 entidades que te nombró hoy a futuro no sean las únicas que aprueben estos porcentajes es por eso que estar atento a los cambios del mercado y tener buenos contactos con varios ejecutivos hará que tus solicitudes sean certeras y no que canses al sistema de evaluaciones que terminan perjudicando más que ayudando porque el sistema financiero detecta el desespero o mejor dicho la sobre consulta.

Como último tips y no menos importante aprender a llenar correctamente la hoja de activos, pasivos, egresos e ingresos es crucial para declaración de renta y patrimonio y para quienes hacemos esto a diario cada vez nos volvemos más experto en realizar estas solicitudes y detectar qué perfiles pueden lograrlo y los ayudamos a cómo hacerlo.

Así que si deseas conocer si eres uno de esos perfiles y quizás estás muy cerca de ese 90% agenda una asesoría y seguro te acompañamos en todo este proceso.