Financiamiento de Crédito Hipotecario con Mutuarias y Bancos
Cuando estamos diseñando nuestro Plan de Inversión, es importante considerar financiamiento hipotecario por dos vías bancos y mutuarias; esto no quiere decir que una institución sea mejor que otra , va depender principalmente del objetivo de nuestra inversión.
Por ejemplo, si compramos para arrendar , buscamos un inmueble más comercial , con menos áreas comunes y con un precio promedio , que me permita obtener un dividendo , acorde al valor de arriendo en el mercado , este puede ser financiado por mutuaria; posteriormente puedo comprar un inmueble para vivir , en la comuna que prefiera , con las áreas comunes más bonitas ,en este caso puedo financiar a través del Banco, donde no se refleja la deuda de la mutuaria y me permitirá obtener condiciones como primer crédito hipotecario.
Es importante considerar que las condiciones de aprobación siempre dependerá del perfil del cliente y el precio de la propiedad ; las mutuarias si consideran la deuda Bancaria , debe consignar el informe de deudas de la CMF para evaluar capacidad de endeudamiento.
A continuación detallo las diferencias en el aspecto comercial:
Financiación de crédito hipotecario con bancos :
- Plazo entre 20 y 30 años
- Tasas de interés : fija, mixta y variable
- Porcentaje máximo de financiamiento entre 80% y 90 %
- Reporta deuda a la Superintendencia de Bancos y la CMF.
Financiación de crédito hipotecario con mutuarias:
- Plazo : 30 años
- Tasa de interés fija
- Porcentaje de financiamiento 75 % – 80 %
- Exige Mandatario Judicial ( notificador en caso de cobranza judicial ,debe firmar escritura y ser de nacionalidad Chilena )
- Reporta deuda Superintendencia de Seguros ( no se refleja en los Bancos ).
Es importante mencionar que actualmente , motivado al alza de tasas, las mutuarias tienen tasas que les permite competir con las tasas fijas de los Bancos ; Considero que la principal ventaja del Banco , es que son más flexibles al momento de negociar mejores condiciones y tenemos más opciones ,en el caso de las mutuarias , por estar respaldadas por aseguradoras , ofrecen primas de seguros obligatorios más bajas , que inciden en el dividendo total.
Los fondos que utiliza el Banco para el financiamiento de crédito hipotecario , corresponden a su actividad propia de intermediación financiera , en el caso de las mutuarias son fondos de las Rentas Vitalicias , por eso son más conservadores al medir el riesgo de la operación.
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